Por Yeferson Torres, CEO de Tikee
El pasado viernes 5 de junio, en el marco de la Expo Feria Finanzas Digitales y Negocios Inclusivos — 3ra edición (FIG2026) celebrada en Ambato, Yeferson Torres, CEO de Tikee, compartió con gerentes y líderes del sector cooperativo del Ecuador una reflexión que resume el momento que vive el sistema financiero popular y solidario:
El sistema financiero cooperativo del Ecuador ha avanzado. En los últimos años, miles de socios pasaron de hacer filas en ventanilla a operar desde su celular: consultan saldos, transfieren, pagan servicios. Las cooperativas invirtieron en apps, wallets, QR y banca web. Y ese salto fue real.
Pero hay una pregunta que muchos gerentes se hacen en silencio: ¿por qué, con toda esa tecnología, el crédito sigue igual?
El canal se digitalizó. El crédito, todavía no.
El socio ya transacciona desde el celular. Pero cuando necesita un crédito, vuelve a la agencia, llena papeles, espera días. La digitalizacion del canal fue un logro importante — pero digitalizar el canal no es transformar el crédito. Y el crédito es el negocio.
Esta es la brecha que más le cuesta a las cooperativas hoy: tienen un canal moderno sobre un proceso crediticio analógico.
Cuatro fricciones que todo gerente reconoce
Cuando hablo con gerentes de crédito en Ecuador, siempre aparecen las mismas cuatro fricciones:
Procesos lentos. El file pasa por manos, no por flujos. Los ciclos de aprobación se extienden días, y las oportunidades se enfrían mientras el socio espera.
Información que no se valida. El asesor sube documentos que muchas veces no se cruzan contra la fuente real: identidades, localizaciones y fotografías que pueden estar alteradas. La decisión se toma sobre un papel, no sobre un dato.
Cobranza reactiva. Sin gestión en territorio, la recuperación llega tarde. La mora no se trabaja temprano: se provisionea después.
Sin trazabilidad. Colocar en campo sin datos ni control significa decidir a ciegas. Lo que no se mide no se puede mejorar.
El costo no es operativo. Es de negocio.
Cada una de esas fricciones se traduce en cifras que el gerente ya conoce: cartera que no crece al ritmo del mercado, mora evitable que termina en provisiones, fraude documental que entra al balance, y un costo por crédito alto porque hay horas-persona dedicadas a tareas que un flujo automatizado resolvería solo.
El problema no es tecnológico. Es estratégico. Y la solución tampoco puede ser solo tecnológica.
Del canal al crédito: Tikee 360
En Tikee desarrollamos Tikee 360 con una premisa clara: una sola plataforma para originar, decidir y cobrar — conectada al core de la cooperativa, sin reemplazar su operación, sino poniéndola a trabajar con datos.
La plataforma actúa en tres dimensiones:
1. Crédito digital de extremo a extremo
El crédito deja de esperar en la oficina y sale a buscar al socio. Los preaprobados se calculan sobre la base de socios activos y se envían por canal: el socio acepta en minutos, sin pisar la agencia. Las solicitudes digitales permiten originación completa — el sistema arma el file y lo encamina por el flujo de aprobación. Cero papel. Más colocación con el mismo equipo.
2. Oficina Móvil: presencia sin más agencias
El asesor capta, coloca y cobra desde su dispositivo, en el territorio. Cada operación queda registrada y trazable. La cobranza se gestiona en sitio, temprano, antes de que la mora se acumule. El resultado es presencia territorial e inclusión real sin el costo fijo de abrir nuevas agencias.
3. BPM Crediticio: el motor de la operación
El BPM organiza la producción como una fábrica: asigna metas por asesor y agencia, muestra el pipeline en tiempo real, aplica reglas y políticas configurables, y cruza la información del socio contra fuentes externas antes de aprobar. El expediente se arma solo, verificado. El asesor ya no sube papeles.
El fin del papel falso
La decisión de crédito más cara es la que se toma sobre un documento que nadie validó. Tikee 360 cambia de raíz el origen del dato.
Antes: el asesor sube documentos, el sistema aprueba sobre lo que dice el papel, y el fraude entra al balance.
Ahora: el sistema verifica contra la fuente, el file digital se arma solo y validado, y la decisión se toma sobre un dato real — con trazabilidad de extremo a extremo.
Las cooperativas que avanzan en este camino ven resultados concretos: más crédito originado con el mismo equipo, ciclos de aprobación más cortos, menor fraude documental y una cobranza más efectiva que mejora la calidad de la cartera desde el primer día.
Digitalizar dio canal. Incluir con criterio da cartera sana. Ese es el segundo paso.
Una integración diseñada para su cooperativa
Tikee 360 se integra vía API al core financiero de la institución — con alta compatibilidad, bajo impacto y escalabilidad modular. La cooperativa puede arrancar por el módulo donde más duele y crecer según su propia estrategia, siempre alineada a los requisitos de la SEPS.
Tikee es el socio tecnológico de más de 60 entidades financieras en Ecuador y América Latina. Con más de 20 millones de transacciones procesadas y certificación ISO 27001 por AENOR, acompañamos la transformación digital del sistema financiero popular y solidario con soluciones que conectan eficiencia, inclusión y control.
¿Quiere conversar sobre cómo aplicar esto en su institución? Escríbanos: tikee.tech
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